Бизнес в стиле шариата

news-FzrBoy9T7z
Компании, работающие по нормам ислама, завоевывают не только страны Востока, но и сердца католических, христианских и буддийских обывателей. Шариат стал брендом, способным “поднять” как серьезное финансовое учреждение, так и малое предприятие.





30 – 40 лет назад никто и не задумывался о том, что не всякий бизнес и не всякая финансовая операция подходят правоверному мусульманину. Между тем большая часть современных и известных не одну тысячу лет финансовых инструментов категорически неприемлема для истинных правоверных.



На сегодняшний день ислам – вторая по числу последователей религия после христианства. Причем с каждым годом число ее приверженцев значительно увеличивается. Растет и география ислама. От 10 до 20% жителей исконно христианских стран Западной и Восточной Европы – мусульмане. На всей территории ЕС проживает чуть более 16 млн. последователей пророка Мухаммада (мир ему). Немало правоверных и в нашей стране. Согласно официальной статистике, до 20 млн. россиян стараются придерживаться основных принципов ислама.

В обществе появился спрос на сервис и услуги, разрешенные Аллахом.



Исламский банк – партнер предпринимателя



Банковский бизнес: что можно придумать на столь традиционном и консервативном поприще? Однако статистика неумолима – на сегодняшний день стабильно высокие обороты набирают исламские банки или исламские отделы при классических банковских институтах.



В переводе с арабского “шариат” означает “прямой путь”. Секрет банков, работающих по правилам шариата, прост – они не дают кредиты и не выплачивают проценты по депозитам… Все дело в том, что “риба”, или ссудный процент, категорически запрещена Кораном. Выход из сложившейся ситуации – партнерские отношения между банками и их клиентами. Коммерческий банк не просто одалживает бизнесмену или обычному потребителю деньги. Он принимает прямое участие в бизнесе или покупке своего клиента. К примеру, если малая фирма получает заем в исламском банке, то она подписывает с кредитором не ссудный договор, а договор о партнерстве – “мушарака”. Банк становится непосредственным участником бизнеса заемщика и вознаграждение получает уже по результатам хозяйственной деятельности своего партнера. Если фирма сработает успешно, банку – ее партнеру – достанется определенная доля прибыли, размер которой пропорционален вкладу – кредиту банка. Если же компания понесет убытки, то и они “раскидаются” между ее вкладчиками – партнерами предприятия, среди которых автоматически оказывается и банк. Такой подход дисциплинирует кредитные структуры. Не в их интересах навязывание ссуд потенциальным заемщикам – как это происходит в нашей стране, Европе или США. В традиционных банках сотрудников кредитного отдела в общем-то не интересует, каким образом отдается кредит или платятся по нему проценты. Главное – побыстрее втюхать заемщику деньги. В любом случае – или через суд, или через “черные” структуры долг можно вернуть, да еще и проценты с заемщика потребовать.



Такой подход неприемлем для исламских банков. Они становятся полноправными партнерами своих заемщиков, принимающими участие в бизнесе компании, регулярно ее проверяющими и контролирующими. Благодаря подобной опеке процент банкротств малых фирм, сотрудничающих с исламскими банками, серьезно снижается. Наблюдается прямая социальная ответственность банка за своего заемщика, а также кровная заинтересованность кредитора в финансовом успехе и благополучии клиента.



Услуги, связанные с ипотекой или лизингом, предлагаемые исламскими банками, еще более “вкусные”. Мурабаха – это контракт на покупку с последующей перепродажей. Банк сперва приобретает недвижимость или основное средство – машину, оборудование, станок для своего клиента. Затем по более высокой цене, учитывающей интерес банка, собственность передается клиенту в рассрочку на условиях выкупа. И клиент регулярно, фиксированными платежами рассчитывается с банком-заимодателем. Иджара – вариант светского лизинга, по нему также можно приобрести в собственность любую дорогостоящую недвижимость. Только в этом случае права на нее будут сохраняться за банком. Но по мере выплаты арендных платежей доля коммерческого банка в собственности будет снижаться. И с последним арендным платежом окончательное право владения объектом перейдет в руки заемщика.



И мурабаха, и иджара пользуются повышенным спросом как у клиентов-мусульман, так и у обычных потребителей банковского сервиса. В отличие от сложных банковских расчетов заемщику сразу ясно, какие платежи ему нужно вносить в банк ежемесячно и сколько в итоге он переплатит банкирам.



Первый исламский банк появился в 1963 году в Египте. На сегодняшний день в мире зарегистрировано более 300 исламских коммерческих банков. Сумма их капитала уже давно перевалила за 500 млрд. долл., а ежегодные темпы роста составляют не менее 10 – 15%. Исламские банки представлены не только в ОАЭ, Кувейте или Египте. Их офисы можно встретить в Дании, Германии, Франции и других странах Западной Европы, а также в Канаде, Японии, Китае, США, Турции, Азербайджане и Казахстане. Сегодня в нашей стране исламских банков нет. По нормам шариата сейчас активно развиваются банковские системы Сингапура, Малайзии и Гонконга. В этих странах наблюдается повышенный спрос на мусульманский банковский сервис. Ряд исследований и опросов показал, что местные жители больше доверяют именно шариатским, а не традиционным светским коммерческим банкам.



Сейчас объем суммарного мусульманского банковского и финансового капитала оценивается более чем в 740 млрд. евро по всему миру.



Как фирму шариатом обзовешь, так и поплывешь



Как показывает практика, мусульмане с удовольствием обращаются именно в компании, работающие по правилам шариата. Поэтому небольшие магазинчики, торгующие мусульманской одеждой, специями, едой, традиционно находят своих покупателей по всему миру. И с каждым годом данный сектор малого бизнеса только набирает обороты. В Германии, Великобритании, Италии и Скандинавии особым спросом пользуются кафе, рестораны и клубы, в которых не продаются алкоголь, сигареты и свинина. А кто не пробовал в Европе настоящую шаурму или не покупал шали и шелковые платки в исламских магазинах? Не стесняются вывешивать вывески на арабском языке магазины, торгующие золотом и восточными сладостями. Экономные шведки, датчанки и немки с удовольствием посещают женские залы мусульманских парикмахерских и салонов красоты. В Италии самый дешевый интернет и услуги связи именно в исламских интернет-кафе и переговорных пунктах.



В Москве пошли еще дальше. Совсем недавно в столице открылась первая мусульманская стоматологическая клиника. В ней есть молельня, разделенная на мужскую и женскую половины. Оборудована стоматология специальными женскими и мужскими залами. В женской половине прием ведут исключительно стоматологи-дамы, а в мужской, наоборот, врачи-джентльмены. При этом весь персонал одет в специальную медицинскую одежду, полностью соответствующую нормам шариата – не оголяющую руки выше кисти и голову. Женщины-врачи облачены в хиджабы. Помимо всего прочего в клинике не используют спирт, а в холле больницы открыт буфет.



Помимо людей, придерживающихся ислама, мусульманские компании представляют большой интерес и для остального сообщества. Ведь действительно шариатское предприятие не имеет права делать наценку более чем в полтора (в исключительных случаях два) раза от оптовой цены. Еще подобным компаниям недопустимо торговать бракованными товарами и продуктами, допускать обвешивание, обсчет и прочий обман. В европейской прессе регулярно появляются статьи о том, что мусульмане – наиболее честные и открытые бизнесмены. Причем делают они это и из любви к предпринимательству, и из-за веры в Аллаха.



Благодаря такому ненавязчивому пиару мусульманские компании не жалуются на отсутствие клиентов любых вер и национальностей. В Германии несколько лет назад ритейлеры – сетевые компании, торгующие продуктами питания в розницу, забили тревогу: немцы предпочитали отовариваться не в известных продуктовых супер- и гипермаркетах, а в довольно скромных, если не сказать убогих на предмет дизайна турецких магазинах. Экономных арийцев предприимчивые турецкие бизнесмены покорили низкими торговыми наценками. В то же время вера в их честность и порядочность не допускала никаких сомнений относительно качества товаров.

Автор: Лилия Камышева (МК)

Комментарии () Версия для печати

Добавить комментарий

Яндекс.Метрика