Исламская экономическая модель реализует принцип высшей справедливости - академик Ураз Баймуратов

После мирового финансового кризиса поиск моделей, альтернативных классической финансовой системе, стал столь же обсуждаемым, как и вопрос ее кардинальной реформы. И неудивительно, что исламский банкинг, практически не «травмированный» минувшим лихолетьем, сейчас рассматривается как один из путей, способных сбалансировать мировые финансы. Отчасти альтернатива, отчасти – дополнение к классическому банкингу, отчасти – страховка от кризиса.



Издание «Деловой Казахстан» обсудило некоторые аспекты и принципы деятельности исламского банкинга с академиком НАН РК, директором НИИ финансово-банковского менеджмента Уразом БАЙМУРАТОВЫМ.





- Ураз Баймуратович, на ваш взгляд, есть ли перспективы развития исламского банкинга в Казахстане?



- Думаю, что да. Хотя, честно говоря, не могу понять, как мы, находясь в центре Европы и Азии, на пересечении, стыке мировых конфессий, культур, отстали в этом вопросе от всего остального мира. Казалось бы, даже в силу того, что у нас высокая доля населения – не менее 60% – исповедует ислам, нам сам Всевышний велел! Мы говорим об этом давно, даже мои первые работы по исламским финансам были написаны еще лет 6 тому назад! В настоящее время около 70 стран мира применяют принципы исламской экономической модели и банкинга. В их числе Великобритания, которая претендует на европейский центр мирового исламского банкинга, Германия, Швейцария, Франция, не говоря уже о странах Азии.



Особенно успешно применяет его Малайзия. Еще пару десятилетий назад это было экономически отсталое государство в мировой экономике. Но после проведения политической и экономической модернизации в стране начался рост. Банковская система была построена по исламской модели. Здесь стали открываться университеты, проводиться научные исследования по вопросам развития исламского финансирования. Сейчас экономика Малайзии быстро набирает темпы, и государство ставит своей целью войти в число самых развитых государств мира в течение двух десятилетий. Тот же Китай применяет исламский банкинг, хотя, как известно, сам ислам не является доминирующей религией в этой стране.



То есть определение «исламский банкинг» нельзя однозначно отождествлять только с религией, нельзя ставить знак тождественности, что у нас зачастую делают. Исламский банкинг это не религиозная структура, это финансовый институт. Поэтому я был очень рад тому, что в прошлом году в законодательство были внесены поправки, стимулирующие развитие исламского финансирования в стране.



Рад тому, что наша страна решила пойти по этому пути. Думаю, это закономерный процесс, ибо, как показывает мировая практика, а не только практика исламских стран, исламская экономическая модель – жизнеустойчива. Она менее подвержена различным нестабильностям, кризисам, поскольку имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционной.



- На чем основывается такая уверенность?



- На принципах построения исламского банкинга: система разработана и построена на правилах шариата, существенно минимизирующих традиционные риски. А это отношение к деньгам и труду: человек должен трудиться и зарабатывать доходы, а не пускать деньги в ростовщичество и, ничего не делая, получать доход. Это (ростовщичество) нонсенс для исламской идеологии. Полагаю, вся мировая экономическая мысль рано или поздно приведет к такому выводу.



Справедливость в конечном счете всегда торжествует. Деньги не должны превращаться в источник дохода сами по себе, а только через вложение в производство. Они должны получаться от трудовой деятельности, а не от их оборота. Это считается несправедливым. Справедливость в том, чтобы трудиться и получать доходы. Праведный труд – основа всякой деятельности. И этот принцип шариата переходит в правила исламского банкинга, связанные с экономической деятельностью.



Наш традиционный финансовый сектор, к сожалению, во многом отошел от реальной экономики и стал функционировать сам по себе. Это очень опасное явление, поскольку деньги совершают какой-то параллельный, дополнительный кругооборот, почти не попадая в реальный сектор. По сути, в мире потому и происходят кризисные явления, что финсектор отрывается от реального сектора, запуская деривативные инструменты, не подкрепленные никакими реальными активами. Таким образом, модель исламского финансирования реализует этот очень важный принцип справедливо заработанных денег. И, наверное, поэтому такая страна, как Великобритания, где уже есть крупнейшие исламские банки, претендует на крупнейший центр исламского банкинга.



- Что же в таком случае препятствует развитию исламского банкинга в Казахстане?



- Причин несколько. Видимо, мы еще не готовы воспринять эти ценности. Так сложилось, что у некоторых людей исламский банкинг отождествляется с проявлениями терроризма. Но давайте разберемся. Терроризм – это крайность, крайнее проявление фанатизма. На этом строится любой терроризм – на крайности. Но ведь идеология ислама отрицает крайности. Там сказано: «Будь ты умеренным во всем. Даже в служении Мне, говорит Аллах». Не надо уходить в крайности, которые основаны на фанатизме. Поэтому давайте не будем отождествить проявления терроризма в мире с настоящей исламской идеологией. И тогда мы правильно воспримем исламскую экономическую модель.



Вторая причина – большой кадровый дефицит. Мы до сих пор готовили финансистов для традиционной финансовой системы, но не готовили кадры для исламского банкинга. И этот пробел нужно устранять. Несмотря на то, что ситуация в этом вопросе меняется принципиально, я думаю, что наши финансовые регуляторы все еще придерживаются консервативной стратегии. Но мир и жизнь меняются, наступает другая реальность, другие, новые требования, поэтому стратегию нам надо менять! И если будет изменена стратегия, то активнее будут действовать субъекты рынка, внедрять исламский банкинг. Это откроет дорогу и зарубежным исламским инвесторам.



- Как активизировать: создавать исламские окна повсеместно или открывать самостоятельные банки?



- У нас страна не чисто исламская. Наше общество многонациональное, многоконфессиональное, поэтому могут быть разные варианты. Но совершенно очевидно, что структура гражданского общества не является препятствием для развития исламского банкинга. Те же Англия, Германия, Малайзия или Китай решили этот вопрос, не вызывая отторжения общества или каких-то его больших групп. Тем более что мы говорим о многообразии форм, о параллельном функционировании как традиционного, так и исламского банкинга.



- Не противоречит ли этот подход такому требованию исламского банкинга, как халяль?



- Исламский банкинг не делит клиентов по расам или вероисповеданию. Здесь главное – чистота помыслов, чистота бизнеса, соблюдение тех требований, которые предусматривает такая форма финансирования.



Как создателей этого бизнеса, так и его клиентов. Никаких финансовых пирамид, афер, обмана. С этим в исламский банк не стоит обращаться. Все должно быть чисто, честно, открыто!



- Но как проверить чистоту помыслов? Люди же разные…



- Конечно, здесь усиливается роль контроля за открытием и прохождением финансирования, роль регулятора, государства. Однако в исламском банкинге в силу его специфики уже «встроен» внутренний контроль, в основе которого принципы духовной чистоты. Учитывая же, что банк, финансируя, сам становится участником финансируемых им многих проектов, то контроль очевиден и не затруднен. Кроме того, в тех странах, где высокий уровень религиозности общества, высок уровень внутреннего самоконтроля. Но и банк, и регулятор контролирующие функции также выполняют. В частности, в банке есть такая структура, как Шариатский совет, который определяет идеологию финансового учреждения.



- Наверное, это та структура, которая для светского общества несколько непонятна. Как преодолеть предубеждение?



- Нужна соответствующая идеологическая работа. В исламском банкинге Шариатский совет, конечно же, финансовая структура. Она сопоставима с советом директоров в традиционном банкинге – в широком смысле. И с кредитным комитетом – в более узком смысле. Однако Шариатский совет рассматривает не каждый конкретный продукт и сервис банка, а чистоту самих инструментов, соответствие их требованиям Шариата. Совет представлен людьми, понимающими принципы Шариата. Но необязательно, чтобы это были религиозные деятели. Это могут быть и светские лица, но обладающие соответствующими знаниями.



В целом информационная работа должна быть построена так, чтобы разъяснять населению принципы исламского банкинга. Нужно отделять шелуху от истины. Такая работа должна проводиться, как с профессиональными участниками рынка, так и с населением. Обе эти составляющие очень важны и взаимосвязаны. Нельзя подготовить только профессиональные кадры, открыть исламские банки и окна, но не просветить тех, на кого ориентирована эта инфраструктура, на клиентов. Обучение, просвещение, информирование – на всех уровнях. Это та огромная работа, которую нужно проводить, без которой вся инфраструктура не заживет. И без поддержки зарубежных специалистов здесь, конечно же, не обойтись. В настоящее время такая учебно-просветительская работа ведется Агентством РК (республики Казахстан) по регулированию деятельности регионального финансового центра города Алматы. Проводятся специализированные курсы, семинары, выпускается печатная продукция для всех регионов страны. К этой работе привлекаются как иностранные специалисты, так и наши финансисты, прошедшие обучение за рубежом. И это правильно, поскольку вначале необходим широкий фронт разъяснительной, просветительской работы. Нужно готовить почву. Поскольку в этом вопросе существуют фобия и непонимание. Их нужно преодолевать, разъясняя, «что есть что» на самом деле. Не только правительство, но и институты гражданского общества должны подключиться. Могли бы внести свой вклад НПО и ученые. А в дальнейшем эта работа должна стать системной. РФЦА должен опираться в организации обучающих курсов, семинаров для населения на вузы, учебные центры, которые могут предоставлять преподавателей, и где, так же как и при академии РФЦА, могут быть открыты спецкурсы.



- На ваш взгляд, в чем причина устойчивости исламского банкинга и какова здесь возвратность кредитов?



- Устойчивость заложена самими принципами организации исламского банкинга. Хотя и здесь есть не возврат кредитов. Но не в такой степени, как в традиционной системе. В исламском банкинге ограничителем обмана служит тот фактор, что негативное явление бездуховности, безответственности минимизировано самоконтролем клиента. И это не такой уж незначительный фактор, как думают некоторые. При малейшем обмане им потом навсегда будет закрыт доступ к кредитам.



Изучая исламский банкинг, я пришел к выводу, что впоследствии, если мы хотим избежать тех ловушек, в которую угодил мир в последний кризис, необходимо пересмотреть саму экономическую теорию, соответственно и учебные материалы для подготовки кадров.



Наша экономическая теория говорит о том, что деньги это товар. А из этого утверждения проистекают и последствия. Например, процветает ростовщичество. То есть действующая теория закладывает принцип деятельности системы, когда деньги (а не труд) «производят» деньги. То есть, не трудясь, можно получать доходы. Если следовать принципам исламского банкинга, то из функции денег надо исключить их функцию «деньги как товар». Деньги, как средство накопления, платежа, меры – правильно. Но деньги как товар исключать нужно. Поскольку деньги как товар, как мы видим, вызывают огромные негативные последствия. Отмечу, что когда-то в истории денег это так и было. Изначально и христианство ее отрицало, но с появлением капитализма эта функция была обозначена.



Я уверен, что исключить эту функцию необходимо. Иначе людей запутаем: на теории они будут изучать одну позицию, согласно классической теории, а на практике им будет запрещено выдавать ссуды под проценты. В целом это концептуальный, глобальный вопрос. В этом процессе должно быть движение Запада и Востока навстречу друг другу. И мир к этому придет!



- Почему вы в этом уверены?



- Потому что в этом мире не я один об этом говорю! Об этом говорят финансисты, экономисты не только исламской школы.



- А как в нашей исторической реальности должны взаимодействовать эти две школы? Если традиционная и исламская конфликтуют в теории, то уживутся ли они на реальной земле, есть ли им место рядом?



- В Казахстане должны параллельно функционировать институты и по западной модели, и по исламской. Никого не надо вытеснять: мы придерживаемся политики взаимной толерантности во всех проявлениях общественной и экономической жизни. Но я убежден, что в процессе развития произойдет взаимопроникновение, взаимообогащение экономических теорий. Эволюции свойственен позитив. Думаю, со временем, все, что есть позитивного у западного и у исламского банкинга будет синтезировано. И, может быть, появится новая форма финансовой теории и культуры.



- Чем важен исламский банкинг экономики для Казахстана?



- Это новые возможности для экономики страны, которые открываются благодаря исламским инвестициям. А это в свою очередь – рост темпов производства, технологический подъем, снижение издержек. Особенно в тех отраслях, которые пока остаются на периферии традиционного банкинга. Например, аграрный сектор. Думаю, новый импульс для развития получат инфраструктурные проекты. То есть исламский банкинг открывает большие инвестиционные возможности для Казахстана. Не будем забывать, что в некоторых исламских государствах накопились большие суммы «длинных» денег. Исламский банкинг в Казахстане откроет «шлюзы» и для этих инвестиционных источников.



«Деловой Казахстан»

№ 38 (235), 8 Октября 2010 года