Что происходит с исламскими финансами в России

Что такое исламские финансы и почему эта сфера в последние годы набирает всё больший оборот? Могут ли немусульмане использовать халяльные банковские продукты? Эти вопросы легли в основу круглого стола «Что сегодня происходит в исламскими финансами в России?», который собрал в стенах Российского исламского института в Казани экспертов и практиков в этой области.

«Надо чтобы наших специалистов слышали»

Нельзя отрицать тот факт, что в последние десятилетия мусульманская инфраструктура стала активно развиваться, в том числе халяль-индустрия и экономическая сфера. Если, к примеру, ещё 5-6 лет тому назад не было даже технического комитета по разработке государственных стандартов, то сегодня в Татарстане действует структура с полноценной аккредитаций, а теперь есть и Роскачество, которое занимается вопросами халяль. По словам ректора РИИ Рафика Мухаметшина, всё это говорит о заинтересованности государства в том, чтобы мусульманская инфраструктура получила широкое развитие и вышла за пределы РФ в виде халяльной продукции.

«Что же касается непосредственно исламских финансов, то это не совсем новая сфера. У нас есть большой опыт работы с Ак Барс банком по подготовке дозволенной продукции. К слову, на сегодняшний день в этом банке есть халяльная рассрочка на покупку недвижимости, инструмент для халяльного инвестирования и халяльные дебетовые банковские карты. Нужно понимать, что эта сфера для мусульман важна, с этим связано очень много операций и проблем. Другой вопрос: насколько банки корректно будут работать с богословскими аспектами проблемы. Если обратиться снова к опыту работы с Ак Барс банком, то здесь у нас действуют эксперты, которые отслеживают их работу. Поэтому крайне важно иметь свой пул подготовленных специалистов, чтобы их слышали, чтобы давали работать», – обозначил повестку встречи Мухаметшин.

«Исламские финансы интересуют не только мусульман»

Учёный секретарь Совета улемов ДУМ РТ, проректор Казанского исламского университета Рустам Нургалеев присоединился к словам коллеги, добавив, что исламские финансы становятся объектом предмета интереса не только мусульманского сообщества, но и граждан РФ, которые не ассоциируют себя с конфессиональной группой. Это связано с тем, что исламские финансы предусматривают принцип перераспределения рисков, а также участие в развития экономики определённых сфер и отстранение от других.

«Конечно, такой формат работы не ускоряет экономические процессы отдельно взятого общества, но более безопасны для экономики в целом. Многовековые принципы исламского финансирования приемлемы для любых людей, которые считают их значимыми», – пояснил Нургалеев.

Другими словами, этические или партнёрские финансы, как их ещё называют, подразумевают отстранение от алкоголя, азартных игр и прочего, давая возможность участнику процесса не участвовать рублём в том, что считает неэтичным, при это равно распределив риски участников процесса.

«Одновременно с этим мы должны помнить, что исламские финансы существуют в нашей стране столько же, сколько существует ислам. Если мы говорим о новейшей истории России, то исламские финансы начинают свой путь с новым призывом к исламу (с начала 90-ых годов). Новое дыхание, новые возможности соединились с интересом для других участников процесса и возможностью привлечения зарубежных партнёров из мусульманских стран», – добавил Рустам Нургалеев.

По словам эксперта, нужно говорить о компетентных экспертах в области исламских финансов. Именно это является ключом ко всем исламским финансам в стране.

«В Татарстане продукты исламских финансов отличаются разнообразием»

По словам советника муфтия Чечни, руководитель Российского совета по исламским финансам Шамиля Шохвалова, на сегодняшний день в Чеченской Республике порядка 16 компаний считают себя соответствующим требованиям шариата. Однако, продукт, который продают эти компании, одинаковый почти везде в отличие от Татарстана, где представлена очень разноплановая линейка.

«Так или иначе мне удалось поработать с 6 компаниями. К сожалению, не всегда они показывали удовлетворительные результаты, преимущественно из-з недостатка знаний. После разъяснений они устранили все недочёты. Ещё 2 компании пытаются получить сертификат в Духовном управлении мусульман Чечни. Сейчас их заявки на стадии рассмотрения. В ходе своей работы я столкнулся с тем, что существует колоссальный разрыв между желанием и между тем, что люди знают. Таким образом, возникла проблема – заявление о том, что компания соответствует исламским нормам, зачастую не соответствует этому на практике. Клиенты говорят, что хотят следовать предписаниям религии, но при этом не имеют представления, как отличить обычную рассрочку от кредитов в банке», – поделился Шохвалов.

«Исламский банк часто используется как маркетинговый ход»

Эксперт по исламскому банкингу, генеральный директор исламской финансовой компании «Ля Риба финанс» Мурад Алискеров отметил, что всегда ратует за то, чтобы инициативы воплощались в реальность. Но важно также реагировать на недобросовестные шаги, каких немало.

«Нас очень мало (5-10 крупных игроков на всю Россию), поэтому все друг друга знаем. Когда появляется кто-то другой, новая компания, сразу интересуемся. К сожалению, исламский банк часто используется как маркетинговый ход», – высказал свою точку зрения Алискеров. Яркий тому пример – реализация «исламского» продукта Сбербанк. По словам Мурада Алискерова, при обращении в банк за информацией по разрешённым для мусульман дебетовым картам, никто не вышел на связь. К тому же татарстанский муфтият не принимал участия в разработке этого продукта.

«Ознакомившись с договорами казанского отделения Сбербанка, мы пришли к выводу, что эти продукты не могут считаться исламскими, поскольку договор вклада ничем не отличается от стандартного. Только есть дополнительное соглашение, в котором прописано, что эти деньги (% на вклад) банк обязуется потратить. Странно говорить об исламских финансах, когда нам дают типичный договор вклада, где указан держатель и процент. На вопрос о том, на основе чего сертифицирован этот продукт, также не получили ответа, а сотрудники ссылаются на банковскую тайну», – поделился наблюдениями Алискеров.

Анализируя ситуацию на рынке сегодня, спикер отметил, что в его понимании исламский банкинг – это те продукты и услуги, которыми может воспользоваться любой гражданин России, вне зависимости от его религиозной принадлежности. При этом важно, чтобы соответствующий продукт подтверждала не только богословами из Африки, но и местными специалистами, которые понимают специфику региона, актуальность и рынок.

«Должен быть постоянный шариатский контроль со стороны компетентных богословов, которые бы активно участвовали в сертификации и принимали решение о соответствии банковского продукта требованиям шариата. Что же касается наименования, то, к примеру, в Экспресс-банке карты, которые мы сертифицировали с муфтиятом, называли не исламскими, а «специальными». Почему? Для того, чтобы не играть на чувствах верующих: якобы если ты не открыл вклад, то ты не мусульманин», – пояснил Мурад Алискеров.

«Сопровождение сделки от начала до конца – функция шариатского контроля»

Председатель Центра развития исламской экономики и финансов (ЦРИЭФ), член РАЭИФ, сертифицированный̆ шариатский̆ эксперт по контролю за деятельностью исламских финансовых институтов AAOIFI Булат Мулюков предложил создать сообщество экспертов «шариатского контроля», который занимался бы сопровождением халяльных финансовых сделок от начала до конца, пояснив необходимость осуществления непосредственной контроля деятельности.

С коллегой согласился Рустам Нургалеев, добавим, что в будущем эта проблема станет ещё более актуальной, хотя на сегодняшний день специалисты по исламским финансам есть, однако они задействованы не так активно, как можно было бы. При этом он напомнил, что в стенах РИИ, который является официальным партнёром международной организации AAOIFI и его образовательным и экзаменационным центром в России, готовятся специалисты по исламским финансам. Кроме того, здесь функционирует Центр исламской экономики и финансов, где разрабатываются финансовые продукты.

Подводя итог встречи, Нургалеев отметил, что российскому рынку исламских финансов сегодня «нужна открытая, прозрачная площадка для регулирования и отслеживания процессов». «Мы призываем, помимо предварительной экспертизы, закреплять постоянный контроль за реализацией халяльного банковского продукта со стороны религиозных организаций. Тем более, что в республике уже работают эксперты высокого уровня, качества и компетенций», – подытожил эксперт.